Articole/Știri - Avocat - cum se plafonează dobânzile excesive la creditele acordate de IFN/Recuperatori de creanțe?
Avocat - cum se plafonează dobânzile excesive la creditele acordate de IFN/Recuperatori de creanțe?
publicat la data 15 nov. 2024, scris de Vlad Domocos
“Legea plafonării dobânzilor excesive acordate de IFN/ cesionate de RECUPERATORII DE CREANȚE”- Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe
1. CĂROR RAPORTURI JURIDICE LI SE APLICA LEGEA "Plafonării dobânzilor excesive"?
Legea 234/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe se aplică raporturilor juridice dintre:
1.CONSUMATORI și INSTITUȚIILE FINANCIAR NEBANCARE (“IFN”);
2.CONSUMATORI și ENTITĂȚI CARE DESFĂȘORARĂ ACTIVITĂȚI DE RECUPERARE CREANȚE (“Recuperatorii de creanțe”);
*consumatorul - este orice persoană fizică ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale, inclusiv codebitorul și fideiusorul (care nu au calitatea de asociat, acționar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal).
**consumatorul – nu poate fi o persoană juridică (PJ).
Legea 234/2024 privind protecția consumatorilor cu privire al costul total al creditării și la cesiunea de creanțe nu se aplică contractelor de împrumut încheiate între persoane fizice.
Legea 234/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe se aplică raporturilor juridice dintre:
1.CONSUMATORI și INSTITUȚIILE FINANCIAR NEBANCARE (“IFN”);
2.CONSUMATORI și ENTITĂȚI CARE DESFĂȘORARĂ ACTIVITĂȚI DE RECUPERARE CREANȚE (“Recuperatorii de creanțe”);
*consumatorul - este orice persoană fizică ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale, inclusiv codebitorul și fideiusorul (care nu au calitatea de asociat, acționar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal).
**consumatorul – nu poate fi o persoană juridică (PJ).
Legea 234/2024 privind protecția consumatorilor cu privire al costul total al creditării și la cesiunea de creanțe nu se aplică contractelor de împrumut încheiate între persoane fizice.
2. LEGEA SE APLICĂ URMĂTOARELOR CONTRACTE:
A. Contractelor în derulare la data intrării în vigoare a legii (11.11.2024);
*pentru contractele în derulare , plafoanele se aplică exclusive la valoarea principalului rămas de rambursat la data cererii depuse de creditor !!!
B. Contractelor active la data intrării în vigoare a legii, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 30 de zile;
C. Contractelor care se încheiate ulterior intrării în vigoare a legi (11.11.2024).
A. Contractelor în derulare la data intrării în vigoare a legii (11.11.2024);
*pentru contractele în derulare , plafoanele se aplică exclusive la valoarea principalului rămas de rambursat la data cererii depuse de creditor !!!
B. Contractelor active la data intrării în vigoare a legii, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 30 de zile;
C. Contractelor care se încheiate ulterior intrării în vigoare a legi (11.11.2024).
3.PLAFOANELE DOBÂNZILOR
Legea nr. 234/2024 prevede următoarele plafoane ale dobânzii anuale efective (“DAE”)
A.LA CREDITE IPOTECARE PENTRU INVESTIȚII IMOBILIARE
-dobânda anuală efectivă (“DAE”) nu poate depăși cu mai mult de 8 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR (dobânda de facilitate la creditare a BNR poate fi consultată aici)
B. LA CREDITELE DE CONSUM
-dobânda anuală efectivă (“DAE”) nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR
EXCEPȚII:
B1. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM ÎN VALOARE MAXIMĂ DE 5000 LEI
-costul total al creditării nu poate depăși 1 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
B2. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM CU VALOARE CUPRINSĂ ÎNTRE 5.001-10.000 LEI
--costul total al creditării nu poate depăși 0,8 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
B3. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM CU VALOARE CUPRINSĂ ÎNTRE 10.001-25.000 LEI
-costul total al creditării nu poate depăși 0,6 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Legea nr. 234/2024 prevede următoarele plafoane ale dobânzii anuale efective (“DAE”)
A.LA CREDITE IPOTECARE PENTRU INVESTIȚII IMOBILIARE
-dobânda anuală efectivă (“DAE”) nu poate depăși cu mai mult de 8 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR (dobânda de facilitate la creditare a BNR poate fi consultată aici)
B. LA CREDITELE DE CONSUM
-dobânda anuală efectivă (“DAE”) nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR
EXCEPȚII:
B1. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM ÎN VALOARE MAXIMĂ DE 5000 LEI
-costul total al creditării nu poate depăși 1 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
B2. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM CU VALOARE CUPRINSĂ ÎNTRE 5.001-10.000 LEI
--costul total al creditării nu poate depăși 0,8 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
B3. ÎN CAZUL CREDITELOR DE CONSUM CU VALOARE CUPRINSĂ ÎNTRE 10.001-25.000 LEI
-costul total al creditării nu poate depăși 0,6 %/zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
4. CUM SE PROCEDEAZĂ DACĂ NIVELUL DOBÂNZII ESTE MAI MARE?
A. CEREREA CONSUMATORULUI - Reducerea dobânzilor nu operează de drept – ESTE NEVOIE DE CEREREA CONSUMATORULUI prin care acesta să îî solicite creditorului financiar revizuirea contractului!!!
Atenție – nivelurile dobânzilor pot vor fi reduse, în mod corespunzător, LA CEREREA CONSUMATORULUI, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.
B.CREDITORUL FINANCIAR ESTE OBLIGAT SĂ TRANSMITĂ ÎN SCRIS, în termen de maxim 30 de zile de la primirea cererii consumatorului, o propunere de revizuire a contractului. Propunerea de reducere va conține reducerea sau ștergerea parțială, reeșalonarea, refinanțarea ori, după caz, darea în plată;
C.ÎN CAZ DE REFUZ EXPLICIT SAU ÎNTÂRZIERE MAI MARE DE 45 DE ZILE A RĂSPUNSULUI – constumatorul va putea solicita instanței compeente adaptarea juridică a contractului;
A. CEREREA CONSUMATORULUI - Reducerea dobânzilor nu operează de drept – ESTE NEVOIE DE CEREREA CONSUMATORULUI prin care acesta să îî solicite creditorului financiar revizuirea contractului!!!
Atenție – nivelurile dobânzilor pot vor fi reduse, în mod corespunzător, LA CEREREA CONSUMATORULUI, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.
B.CREDITORUL FINANCIAR ESTE OBLIGAT SĂ TRANSMITĂ ÎN SCRIS, în termen de maxim 30 de zile de la primirea cererii consumatorului, o propunere de revizuire a contractului. Propunerea de reducere va conține reducerea sau ștergerea parțială, reeșalonarea, refinanțarea ori, după caz, darea în plată;
C.ÎN CAZ DE REFUZ EXPLICIT SAU ÎNTÂRZIERE MAI MARE DE 45 DE ZILE A RĂSPUNSULUI – constumatorul va putea solicita instanței compeente adaptarea juridică a contractului;
Atenție- dispozițiile privind cererea și procedura (indicate mai sus) se aplică și în cazul în care creanțele rezultate din contractele de credit sau de împrumut au fost cesionate sau externaliate în alt fel de către instituția de credit sau de către instituția financiară nebancară către un terț.